القرض السكني في الجزائر: كيفية شراء سكن عن طريق البنك ونصائح مهمة

أخبار بلا حدود- أصبح شراء السكن في الجزائر عن طريق القرض البنكي من الخيارات التي يلجأ إليها عدد من المواطنين الراغبين في اقتناء منزل، خاصة في ظل ارتفاع أسعار العقارات وصعوبة توفير المبلغ كاملًا بشكل مباشر.

وفي هذا السياق، استعرض صاحب قناة «اي كيو ايمن» عبر فيديو منشور على موقع يوتيوب تجربته مع القروض السكنية، متحدثًا عن آلية تمويل شراء السكن، والفرق بين شراء منزل من شخص عادي أو من مطور عقاري، إضافة إلى عدد من النصائح المتعلقة بالتأمين والملفات البنكية والدفعات الأولية.

• كيف يعمل القرض السكني في الجزائر؟

بحسب الشرح الوارد في الفيديو، يقوم القرض السكني على تمويل البنك لجزء من قيمة العقار، بينما يدفع المشتري جزءًا آخر من أمواله الخاصة.

وتختلف نسبة التمويل التي يمكن أن يحصل عليها الزبون بحسب البنك، وقيمة العقار، والدخل الشهري، والقدرة على السداد، إضافة إلى سن المقترض ومدة القرض والشروط المعمول بها.

وأشار صاحب الفيديو إلى أن مدة التمويل يمكن أن تمتد لفترات طويلة، موضحًا أن البنك يقوم بدراسة دخل الزبون وقدرته الشهرية على السداد قبل تحديد قيمة القرض والمدة المناسبة.

• شراء السكن من شخص عادي أو من مطور عقاري؟

من أبرز النقاط التي تناولها الفيديو الفرق بين شراء السكن من شخص عادي وبين اقتنائه من مطور عقاري أو بروموتر.

ووفقًا للتجربة التي تم عرضها، قد تختلف قيمة التمويل وشروط الفائدة حسب طبيعة العملية والجهة التي يتم شراء السكن منها.

وضرب صاحب الفيديو مثالًا بقيمة سكن تبلغ حوالي 950 مليون سنتيم، موضحًا أن التمويل في إحدى الحالات التي تحدث عنها كان في حدود 480 مليون سنتيم، بينما يمكن أن يرتفع التمويل في بعض مشاريع المطورين العقاريين، بحسب الملف والشروط المطبقة.

كما أشار إلى أن تكلفة التمويل النهائية يمكن أن تختلف بشكل كبير من ملف إلى آخر، ولذلك ينصح الراغبين في شراء السكن بطلب محاكاة رسمية من البنك قبل اتخاذ القرار.

• ما المقصود بالمطور العقاري؟

المطور العقاري، أو ما يُعرف محليًا باسم البروموتر، هو الشخص أو الشركة التي تتولى إنجاز مشاريع عقارية وبيع السكنات، سواء كانت جاهزة أو لا تزال قيد الإنجاز، وفق الأطر القانونية والتنظيمية المعمول بها.

ويعتبر صاحب الفيديو أن التعامل مع مشروع عقاري منظم قد يسهل بعض الإجراءات المتعلقة بتمويل شراء السكن، خصوصًا عندما يكون المشروع مؤهلًا للتمويل البنكي وتتوفر الوثائق المطلوبة.

ومع ذلك، يجب على المشتري التأكد من الوضعية القانونية للمشروع والعقار، والتحقق من الوثائق والعقد وشروط التمويل قبل دفع أي مبالغ مالية.

• التأمين المرتبط بالقرض السكني

تطرق الفيديو أيضًا إلى موضوع التأمين المرتبط بالقرض السكني، مشيرًا إلى وجود تكاليف تأمينية مرتبطة ببعض عمليات التمويل العقاري.

وذكر صاحب التجربة مبلغًا تقريبيًا في حدود 19 إلى 20 مليون سنتيم، موضحًا أن طريقة احتساب التأمين وشروطه تختلف بحسب البنك والملف ونوع العقد.

ولهذا، من المهم طلب تفاصيل مكتوبة من البنك حول قيمة التأمين، وما يغطيه، وكيفية احتسابه، وما إذا كان يُدفع مرة واحدة أو وفق صيغة أخرى، بدل الاعتماد على تجربة فردية فقط.

• هل يمكن لأصحاب عقود CDD وأصحاب المهن الحرة الحصول على قرض سكني؟

من النقاط التي أثارت اهتمام المتابعين في الفيديو موضوع شروط قبول الملفات البنكية بالنسبة للأشخاص الذين لا يملكون عقد عمل دائمًا.

وأشار صاحب الفيديو إلى وجود بنوك يمكن أن تكون لديها مرونة في دراسة بعض الملفات، بما فيها أصحاب عقود العمل محددة المدة CDD أو أصحاب النشاطات الحرة، بحسب طبيعة الدخل والوثائق المقدمة.

لكن قبول أي ملف يبقى مرتبطًا بالشروط التي يحددها البنك، وبالقدرة على إثبات الدخل والوفاء بالأقساط الشهرية.

كما يجب الانتباه إلى أن عدم تسديد أقساط القرض قد يؤدي إلى إجراءات قانونية مرتبطة بالضمانات المقدمة للبنك، لذلك من الضروري تقييم القدرة المالية على السداد قبل الالتزام بقرض طويل الأجل.

• لماذا ذكر صاحب الفيديو بنك CNEP؟

خلال الفيديو، تحدث صاحبه عن الصندوق الوطني للتوفير والاحتياط CNEP-Banque باعتباره البنك الذي يراه مناسبًا، بناءً على تجربته الشخصية في مجال تمويل السكن.

وأشار إلى ارتباط البنك بقطاع السكن، كما تحدث عن فكرة الاستفادة من منتجات الادخار المرتبطة بالسكن وتأثيرها المحتمل على شروط التمويل، وفقًا لما شرحه في تجربته.

غير أن وصف بنك معين بأنه «أفضل بنك» يعكس تقييمًا وتجربة شخصية لصاحب الفيديو، ولا يعني بالضرورة أن الشروط نفسها تنطبق على جميع العملاء أو أن البنك يقدم دائمًا أقل تكلفة تمويلية.

لذلك، يُنصح بمقارنة عروض البنوك رسميًا من حيث قيمة التمويل، ونسبة الفائدة أو هامش الربح، مدة السداد، التأمين، المصاريف والضمانات المطلوبة.

• نصائح قبل شراء السكن عن طريق البنك

قدم صاحب الفيديو مجموعة من النصائح للراغبين في شراء السكن عن طريق التمويل البنكي، من بينها:

01 – التعامل مباشرة مع المطور العقاري والتحقق من صفته القانونية.

02 – عدم دفع مبالغ كبيرة قبل التأكد من جميع الوثائق والإجراءات.

03 – تجنب التعامل مع الوسطاء غير الموثوقين أو دفع عمولات مرتفعة دون عقد واضح.

04 – اختيار مشروع سكني جاهز أو قريب من الانتهاء، بحسب قدرة المشتري وحاجته.

05 – دراسة موقع السكن والطابق والخدمات المحيطة به قبل إتمام العملية.

06 – طلب محاكاة رسمية للقرض من البنك لمعرفة قيمة القسط الشهري والتكلفة الإجمالية.

07 – قراءة عقد البيع والتمويل والتأمين بعناية قبل التوقيع.

08 – التأكد من الوضعية القانونية للعقار والمشروع قبل دفع أي تسبيق.

09 – الاحتفاظ بكل الوثائق والإيصالات المتعلقة بالدفعات المالية.

• تجربة شخصية تحذر من دفع الأموال دون ضمانات

تضمن الفيديو أيضًا تحذيرًا من تجربة شخصية قال صاحبها إنه دفع حوالي 70 مليون سنتيم لمقاول، مشيرًا إلى أنه لم يسترجع أمواله بعد مرور سنوات.

وتبرز هذه التجربة أهمية عدم دفع مبالغ مالية كبيرة بشكل مستعجل، وضرورة التأكد من هوية الطرف المتعامل معه، وطبيعة المشروع، والوثائق القانونية، وشروط استرجاع الأموال، مع توثيق جميع العمليات بعقود وإيصالات رسمية.

• ما الذي يجب معرفته قبل الحصول على قرض سكني؟

قبل اختيار أي بنك أو مشروع عقاري، من الضروري أن يقوم الراغب في شراء السكن بحساب التكلفة الحقيقية للعملية، وليس فقط قيمة القسط الشهري.

ويجب أخذ عدة عناصر بعين الاعتبار، من بينها سعر السكن، قيمة المساهمة الشخصية، مبلغ القرض، مدة السداد، تكلفة التمويل، التأمين، الرسوم والمصاريف الإضافية.

كما يُفضل الحصول على عروض من أكثر من بنك ومقارنتها على أساس التكلفة الإجمالية للقرض وليس على أساس قيمة القسط الشهري فقط.

ويقدم فيديو قناة «اي كيو ايمن» تجربة شخصية حول شراء السكن في الجزائر عن طريق القرض البنكي، مع التركيز على الفرق بين التعامل مع شخص عادي والتعامل مع مطور عقاري، إضافة إلى شروط التمويل والتأمين وبعض النصائح لتجنب الأخطاء عند شراء العقار.

وأكد صاحب الفيديو، بناءً على تجربته الشخصية، تفضيله التعامل مع CNEP-Banque في مجال التمويل السكني، إلا أن اختيار البنك المناسب يختلف من شخص إلى آخر حسب الدخل، قيمة السكن، مدة القرض، شروط التمويل والقدرة على السداد.

وبالتالي، يبقى من الأفضل قبل اتخاذ أي قرار الحصول على عرض رسمي ومفصل من البنك، ومراجعة عقد البيع والوثائق القانونية للعقار، وعدم دفع أي مبالغ مالية قبل التأكد من سلامة العملية.